А перед предпринимателями часто встает проблема – где взять денег даже не столько с целью развития бизнеса, сколько для дальнейшего выживания в ужесточившихся рыночных условиях.
В 2014 году банки выдали предпринимателям 7, 61 трлн. руб. (в 2013 году на 5, 6% выдано больше), тенденция к снижению темпов кредитования проявилась к концу года. Однако, несмотря на все трудности 2014 года, объемы кредитования к апрелю 2015 года увеличились более чем на 20%, в тоже время активы российских банков выросли до 77 трлн рублей, впервые превысив уровень ВВП РФ, причем в основном за счет кредитования. Это объясняется тем, что в страну перестали поступать кредитные ресурсы из США И Европы, в связи с чем российским банкам пришлось рефинансировать кредиты. В общем объеме кредитов повысилась доля отечественных финансовых институтов, активы банков выросли.
Между тем, доля задолженности по кредитам, выданным малому и среднему бизнесу (МСБ), стремительно растет, к концу года может превысить (по разным оценкам) 20%.
Поддержка малого бизнеса в России
Власти декларирует различные меры, способствующие удержать на плаву еще не закрывшиеся предприятия, в числе которых специальная система госзакупок для МСБ, создание сети малых предприятий на базе корпораций, льготные кредиты. Как пример, приводят тот факт, что такие кредиты уже выдаются МСП Банком, дочерним банком Внешэкономбанка. Но многим ли удалось его получить?
В рамках поддержки малого и среднего бизнеса банки предлагают специальные программы, однако кредиты по ним с декабря 2014 года значительно подорожали: в Сбербанке до 23-25%, в иных – до 55% годовых. Банки сократили также сроки погашения кредитов, в большинстве банков кредит выдается не более чем на три года.
Кроме того, банки усилили контроль за финансовыми потоками заемщиков: при не предоставлении необходимых документов банк блокирует расчетный счет.
По мнению государственных чиновников, есть возможность изменить ситуацию путем переориентации банков с выдачи займов населению на финансирование МСБ. Подобный опыт имеется в Германии, его можно применить при реализации региональных программ поддержки МСБ.
Представители банковского сообщества не готовы к таким переменам, считая, что ограничение объемов кредитования физических лиц не способно решить проблемы финансирования МСБ. Не секрет, что индивидуальные предприниматели довольно часто используют потребительские кредиты для пополнения финансов своего предприятия, поэтому уменьшение кредитования физлиц ограничит финансовую поддержку МСБ. Это приведет к тому, что число закрывшихся малых предприятий еще более увеличится (отметим, что в 2014 году из-за повышения страховых платежей уже закрылось полмиллиона индивидуальных предпринимателей). Кроме того, все же подходы к кредитованию физлиц и малого бизнеса у банков остаются разными.
Можно понять беспокойство государства по этому поводу, его попытку поддержать таким способом малый бизнес, кроме того, продолжавшийся три последних года значительный рост объемов кредитования физических лиц привел к высокой степени закредитованности населения, и эта мера может способствовать сокращению доли просрочки в этом секторе.
Однако банки не поддерживают идею директивного наращивания объемов кредитования МСБ, ведь её реализация не сможет полностью решить проблему финансирования малого предпринимательства. Для этого нужны комплексные меры, в том числе со стороны Центробанка России – увеличение сроков рефинансирования; внесение изменений в законодательство, касающееся вопросов кредитования; оптимизацию системы субсидирования процентных ставок.
Принципиального решения требует внедрение программы кредитования малого бизнеса за счет «длинных рублей» из средств Фонда национального благосостояния. Однако эти средства получит весьма ограниченное число банков, имеющих высокий уровень рейтинга, не более десяти, а, значит, будут доступны незначительному числу предпринимателей.
Возможно, снижение процентных ставок по кредиту вызовет закон о секъюритизации кредитов для МСБ, который позволит уменьшить риски, тем самым окажет влияние на стоимость кредитов. Время покажет.
И, все-таки, в ближайшие месяцы не стоит ожидать какого-либо значимого снижения процентных кредитных ставок для МСБ. Причин для этого предостаточно – отсутствие недорогих долгосрочных кредитов, высокий уровень инфляции, высокий уровень оттока капитала, неотработанность механизма защиты инвестиций.
